3.2 Simuladores de pensiones
1. Estima el ahorro para el retiro
Esta sección nos muestra de una forma fácil cómo determinar el monto acumulado para el retiro.
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Es posible calcular el valor futuro de las aportaciones adicionales junto con la aportación que se realiza mensualmente mientras el beneficiario está trabajando, recuerda que la aportación mensual representa el 6.5% de tu sueldo mensual, una parte la aporta el trabajador, otra el patrón y una tercera parte el gobierno.
Entonces, veamos un ejemplo:
Sueldo de Pedro = $250,000 anuales, lo que implica $20,833 mensual, resulta que su aportación mensual sería de 6.5%*$20,833 = $1,354.
Pedro aporta mensualmente a su fondo de pensiones $500 adicionales, se encuentra en una AFORE que genera el 8% anual, es decir un 0.667% mensual, y el saldo de su AFORE hoy es de $9,499.91. Pedro es un hombre de 30 años y su edad de retiro sería 65 años.
Entonces, calculemos la aportación mensual de Pedro:
- La aportación mensual (Gobierno, Patrón y Empleado = 6.5%) = 6.5% * ($20,833) = $1,354.17
- Ahora sumemos esa aportación a la adicional que realiza Pedro = $500 + $1354.17 = $1,854.17
- Calculemos ahora el tiempo que estaría ahorrando esa cantidad
- Edad retiro menos la edad actual y como la aportación es mensual, multiplicamos por doce
- Edad Retiro = 65 para hombres y 60 para mujeres
- Edad actual Pedro = 30
- Meses para ahorrar = (65 – 30) * 12 = 420 meses
| Sueldo | $250,000.00 | Anual | ||
| $20,833 | Mensual | |||
| $1,354.17 | 6.50% | Aportación mensual | ||
| $500.00 | 2.40% | Aportación adicional | ||
| AFORE | ||||
| 30 | Edad Actual | |||
| $9,499.91 | AFORE Hoy | |||
| 8.000% | Tasa AFORE | |||
| 0.667% | Tasa efectiva | |||
| Hombre | Escribe aquí Hombre o Mujer | |||
| 65 | Edad Retiro | Hombre | Mujer | |
| 65 | 60 | |||
| Tasa | NPER | VA | PAGO | VF |
| 0.667% | 420 | $9,499.91 | $1,354.17 | -$3,261,076.96 |
Como se trata de un ahorro periódico a una tasa fija, podemos utilizar la fórmula de valor futuro, en Excel configurado en español la fórmula es VF(), con los siguientes parámetros, =VF(Tasa,Nper,Pago,Valor Actual), donde cada parámetro se refiere a: =VF(Tasa AFORE mensual,Meses,Aportación mensual,Valor Actual Afore).
Revisa el siguiente archivo Excel con cálculo automático para apoyarte en este apartado.
2. Calcula el ahorro que se debe hacer hoy para obtener una renta deseada
Lo que buscamos ahora es determinar el ahorro voluntario que Pedro debe hacer, dado una renta mensual.
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